Què són i com operen els registres de morosos?
Els anomenats registres de morosos són bases de dades que informen de l’historial d’una persona pel que fa a les incidències esdevingudes en el compliment de les seves obligacions dineràries. Aquests registres inclouen ASNEF, BADEXCUG, CIRBE, RAI.
Classes de registres de morosos
Quan inclouen les entitats financeres al deutor d’un préstec en els registres de morosos?
Quin es el temps màxim que puc estar declarat en un registre de morosos?
Com puc saber si estic declarat en un registre de morosos?
Com puc conèixer la meva situació a CIRBE?
Com puc demanar la modificació o rectificació de dades errònies de CIRBE?
Classes de registres de morosos
Segons qui les gestiona, es poden classificar en:
1. Públiques: CIRBE (gestionada pel Banc d’Espanya)
2. Privades: les més importants són ASNEF (gestionat per Equifax Ibérica,SL), BADEXCUG (gestionat per Experian Bureau de Crédito SL), RAI (gestionat per Centro Cooperación Interbancaria, CCI).
En general, l’ús de les bases de dades de solvència ve regulat en l’art. 29 LO 15/1999, de 13 de desembre, de protección de datos de carácter personal, i, més específicament, en els art. 37-44 del Reial Decret 1720/2007, de 21 de desembre, por el que se aprueba el Reglamento de desarrollo de la Ley Orgánica 15/1999, de 13 de diciembre, de protección de datos de carácter personal i per la Instrucció 1/1995 de l’Agencia Española de Protección de datos. Pel que fa a la CIRBE, la seva regulació es troba en la Llei 44/2002, de 22 de novembre, de medidas de reforma del sistema financiero.
Quan inclouen les entitats financeres al deutor d’un préstec en els registres de morosos?
La majoria, als 60 dies del primer impagament.
Quin és el temps màxim que puc estar inclòs en un registre de morosos?
Sis anys des de la seva inclusió.
Com puc saber si estic declarat en un registre de morosos?
Els interessats tenen dret a sol licitar i obtenir informació gratuïta de les seves dades de caràcter personal incloses en aquests fitxers automatitzats (dret d’accés):
Per Asnef / Equifax, es pot realitzar la petició a través de la pròpia pàgina web de l’entitat:
En el cas de Badexcug /Experian, per exercir el dret d’accés, caldrà dirigir una sol•licitud per escrit a la següent adreça:
Fitxer Badexcug, Apartat de Correus 1188-28108 Alcobendas (Madrid).
És imprescindible que la sol•licitud vagi signada personalment per l’afectat i que s’acompanyi fotocòpia del DNI o document equivalent.
Com puc demanar la modificació o rectificació de dades errònies contingudes en els registres de morosos?
Si les dades informades fossin incorrectes, cal demanar la seva cancel•lació o modificació. Els afectats s’hauran de dirigir al fitxer mitjançant una sol•licitud per escrit:
- Asnef, al fax número 91 768 77 53 o a l’apartat de correus 10.546, Madrid 28080.
- Badexcug, Fitxer Badexcug, Apartat de Correus 1188-28108 Alcobendas (Madrid).
És imprescindible que la sol•licitud vagi signada personalment per l’interessat, que s’acompanyi fotocòpia del DNI o document equivalent i documentació acreditativa (per exemple, documents que acreditin el pagament).
El responsable del fitxer ha de realitzar la rectificació o cancel•lació en un termini màxim de 10 dies, des de la recepció de la sol licitud de l’afectat.
Si no s’obté resposta caldrà reclamar a l’Agència Espanyola de Protecció de Dades, adjuntant còpia dels tràmits i sol•licitud de baixa cursada. Es pot obtenir tota la informació necessària a través de la seva pàgina web.
Què consta a la CIRBE?
Les entitats tenen l’obligació de declarar mensualment a la Central d’Informació de Riscos del Banc d’Espanya el saldo actual de totes les operacions de crèdit (bàsicament: crèdits o préstecs concedits, avals atorgats i saldo disposat en targetes de crèdit) que tenen concedides als seus clients. La informació facilitada ha de contenir, també, el nom dels titulars i avaladors als que corresponen.
Es declaren les operacions a partir de 6.000 € en el conjunt d’operacions a Espanya, o de 60.000 € en qualsevol altre país i de 300.000 € per als no residents.
També, si n’hi ha, han d’informar de la morositat d’un crèdit declarat, quan el retard en el pagament sigui superior a 90 dies.
CIRBE només facilita a les entitats informació global sobre els riscos d’una persona o empresa. Per tant, no desagrega les dades, en el cas que, per exemple, estigui pagant diversos préstecs en una o diverses entitats. Tampoc comunica amb quines es troba endeutat.
Com puc conèixer la meva situació a CIRBE?
Qualsevol persona física o jurídica pot accedir de forma gratuïta a tota la informació que està al seu nom a CIRBE. L’accés es pot fer de tres formes:
1. A través de l’Oficina virtual del Banc d’Espanya, sent l’únic requisit imprescindible per a això disposar de signatura digital.
2. Personalment, des de les oficines de CIRBE, a la seu del Banc d’Espanya, carrer Alcalá, 48, de Madrid, o qualsevol de les seves sucursals (a Catalunya, Plaça de Catalunya, 17, Barcelona) horari de 8.30 a 14 hores. El sol•licitant s’ha d’identificar suficientment, presentant el seu DNI, NIE, passaport o un altre document d’identificació.
3. Demanar-ho per carta a CIRBE, dirigida a la següent adreça: Banc d’Espanya, informació Financera i Central de Riscos, C / Alcalá, 48, 28014 Madrid. Tel 91-3386166. Els requisits de la sol licitud són:
- Ha d’anar signada pel titular, adjuntant fotocòpia llegible de les dues cares del DNI, NIE, passaport o un altre document vàlid que l’identifiqui, i indicant l’adreça per a l’enviament de la informació per correu certificat (preferiblement el domicili particular).
- En el cas que l’informe de riscos el demani un representant de l’afectat, serà necessari que s’aporti fotocòpia del document públic que acrediti el seu dret a obtenir informació en nom del representat, així com el DNI, NIE, passaport o un altre document vàlid que identifiqui el representant.
Com puc demanar la modificació o rectificació de dades errònies de CIRBE?
Els titulars que considerin errònies o incomplertes les dades declarades per les entitats a CIRBE poden demanar la seva rectificació o cancel•lació:
- Dirigint-se a l’entitat que ha facilitat la informació errònia per demanar la seva rectificació o cancel•lació.
- A través del Banc d’Espanya, que farà la gestió davant l’entitat declarant. En aquest cas, el titular enviarà al Banc d’Espanya un escrit, amb els mateixos requisits establerts per al dret d’accés, en el qual s’especificaran les dades errònies i les raons de la petició.
Es pot trobar tota aquesta informació a la pàgina web del Banc d’Espanya.
Què és i què es declara al RAI?
El Registre de Acceptacions Impagades (RAI) està compost per la informació relativa a aquells impagats, exclusivament de persones jurídiques, de quantia igual o superior a 300 euros, que es produeixin en documents en els quals el deutor reconegui el deute i on hi consti la seva signatura (lletres acceptades, pagarés canviaris, xecs de compte corrent i pagarés de compte corrent), que siguin d’ús en massa en el sistema bancari i que tinguin força executiva. Així mateix, recull els rebuts que supleixin les lletres de canvi en què consti l’acceptació del deutor amb la seva signatura i compleixin la resta de requisits abans assenyalats, llevat del relatiu a la força executiva. La informació l’aporten Bancs, caixes d’estalvis, caixes rurals i cooperatives de crèdit. El termini de permanència de la informació continguda en el RAI és, actualment, de trenta mesos. Es subministra informació del RAI als creditors (persones físiques o jurídiques que puguin justificar que tenen un crèdit concedit o sol•licitat per una persona jurídica) i a les empreses d’informes de solvència (aquelles l’activitat de les quals sigui proporcionar informes d’aquest tipus). La informació que es podrà consultar és la quantitat pendent de pagament pel deutor i el nombre d’efectes impagats associats a un deutor.
